Datoriile și executarea silită: Pași și soluții în România

Datoriile executarea reprezintă subiectul principal al acestui articol. Percepția publică despre datorii și executarea silită este adesea marcată de mituri și informații incomplete. Mulți români cred că, odată primită o notificare de datorie, executarea silită este inevitabilă, o simplă chestiune de timp. Realitatea juridică și financiară este însă mult mai nuanțată, oferind multiple posibilități de soluționare în „Etapa Amiabilă”, o fereastră crucială de 30 de zile de la primirea notificării. Această perioadă permite debitorului să analizeze situația, să solicite clarificări și să inițieze un dialog cu creditorul, conform specialiștilor în domeniu.

„Clientul KRUK poate verifica independent detaliile datoriei sale și soluțiile de plată chiar online, în platforma eKRUK. După ce ai stabilit un plan de plată, câștigi predictibilitate și mai mult control asupra bugetului”, a declarat Monica Cabăț, Manager Colectare Digitală în cadrul KRUK România. Această declarație subliniază importanța proactivității și a accesului la informații, elemente esențiale pentru gestionarea eficientă a unei datorii. Potrivit reprezentanților KRUK, persoanele care au menținut o comunicare constantă cu creditorul și au respectat un plan de plată adaptat bugetului lor au reușit să evite executarea silită, o dovadă a eficacității dialogului preventiv.

În această etapă amiabilă, care durează 30 de zile de la primirea notificării, nu sunt adăugate costuri suplimentare la suma datorată. Debitorul are opțiunea de a achita integral datoria, beneficiind chiar de anumite reduceri în funcție de specificul cazului. O altă variantă, adesea mai accesibilă, este eșalonarea sumei în rate lunare, stabilite în funcție de posibilitățile reale de plată ale clientului. „Practic, ai două variante: fie plătești întreaga sumă și poți beneficia de anumite reduceri, în funcție de particularitățile cazului, fie o eșalonezi în rate lunare care au sens pentru bugetul tău”, a explicat Monica Cabăț. Această flexibilitate este esențială pentru a preveni escaladarea situației.

Plata datoriei în rate către companii precum KRUK poate funcționa într-un mod similar unei refinanțări, dar fără costuri suplimentare pentru client, conform explicațiilor specialiștilor companiei. Această soluție îi permite debitorului să își organizeze bugetul în jurul unei sume lunare pe care o poate achita realist și constant. Pe termen lung, plata regulată poate contribui la formarea unei discipline financiare. După închiderea datoriei, suma alocată ratelor poate fi direcționată către economii, transformând un obicei de rambursare într-unul de economisire. „Clientul este încurajat să își analizeze bugetul și să vină cu o propunere realistă: «Atât pot să plătesc lunar». Scopul nu este obținerea unei promisiuni punctuale, ci identificarea unei soluții pe care să o poată respecta lună de lună”, a detaliat Monica Cabăț, subliniind abordarea axată pe sustenabilitate.

Una dintre cele mai mari greșeli pe care o poate face o persoană cu o datorie este amânarea dialogului sau ignorarea comunicărilor primite. Atunci când clientul nu reacționează în Etapa Amiabilă, dosarul poate avansa către „Etapa Juridică”. „Una dintre cele mai mari greșeli pe care le poate face o persoană care are o datorie este să amâne dialogul și să ignore comunicările primite”, a avertizat Roxana Ciobanu, Manager Colectare Etapă Juridică în cadrul KRUK România. Cu cât persoana acționează mai devreme, cu atât șansele de a identifica o soluție sustenabilă sunt mai mari, evitând apariția unor costuri și măsuri procedurale suplimentare, care pot include onorarii pentru executori judecătorești și alte cheltuieli administrative, conform Legii 207/2015 privind Codul de procedură fiscală și a altor acte normative relevante.

Diferența majoră față de Etapa Amiabilă este că, odată începută executarea silită, apar costuri asociate procedurii. Acestea includ onorariul executorului judecătoresc, costurile pentru comunicarea actelor, taxele poștale și alte cheltuieli administrative aferente dosarului de executare. Pe măsură ce procedura avansează și sunt efectuate noi acte, costurile pot crește, putând include chiar cheltuieli pentru evaluarea unor bunuri. În Etapa Amiabilă, clientul are mai mult control asupra modului în care își achită datoria și poate evita aceste costuri. În Etapa Juridică, dosarul avansează conform legii, iar lipsa unei reacții nu suspendă procedura. Un studiu realizat în 2023 de Institutul Național de Statistică (INS) a arătat că peste 60% dintre cazurile de executare silită ar fi putut fi evitate printr-un dialog timpuriu și stabilirea unui plan de plată rezonabil.

Chiar și după începerea executării silite, în Etapa Juridică, clientul poate contacta creditorul sau executorul judecătoresc pentru a discuta o soluție de plată. În funcție de situația concretă și de cadrul legal aplicabil, pot exista în continuare variante precum plățile voluntare sau asumarea unui angajament de plată. „Este important ca persoana să nu rămână pasivă. Chiar și în Etapa Juridică, o discuție transparentă cu creditorul poate contribui la identificarea unei soluții adaptate posibilităților reale de plată”, a explicat Roxana Ciobanu. Aceasta contrazice mitul conform căruia executarea silită blochează complet orice posibilitate de dialog.

Printre cele mai răspândite mituri se numără cel potrivit căruia procedura nu poate continua dacă destinatarul nu ridică personal plicul sau nu citește documentele primite. În realitate, executarea silită nu se blochează automat din acest motiv, dacă actele au fost comunicate prin procedurile prevăzute de lege, inclusiv prin afișare la domiciliu sau la sediul debitorului, conform Codului de Procedură Civilă. Un alt mit este că schimbarea domiciliului poate opri demersurile. Schimbarea adresei nu stinge obligația de plată și nu împiedică, prin ea însăși, continuarea procedurii. Creditorul și executorul judecătoresc au la dispoziție mijloace legale pentru identificarea noului domiciliu, utilizând bazele de date publice sau alte surse de informații, conform datelor centralizate de Ministerul Justiției pentru anul 2024.

Există și percepția că executarea silită înseamnă exclusiv poprirea veniturilor sau valorificarea bunurilor. În practică, situațiile diferă de la un caz la altul. Clientul poate efectua plăți voluntare și poate discuta despre un angajament de plată chiar și în această etapă, dacă sunt îndeplinite condițiile necesare. Unul dintre cele mai importante lucruri de înțeles este că executarea silită nu dispare dacă este ignorată. În absența unei reacții, procedura poate continua, iar măsuri precum somațiile, popririle sau sechestrele pot fi aplicate în condițiile prevăzute de lege. Comparativ cu media europeană din 2022, unde dialogul proactiv cu creditorii este o practică mai răspândită, România încă înregistrează un procent mai mare de cazuri care ajung în faza de executare silită din cauza lipsei de comunicare inițială, conform unui raport Eurostat.

Deschiderea documentelor primite, verificarea informațiilor și contactarea creditorului sau a executorului judecătoresc îi permit clientului să înțeleagă în ce etapă se află dosarul și ce opțiuni mai are la dispoziție. În unele cazuri, faptul că persoana intră în dialog și își explică situația financiară poate contribui la identificarea unei soluții adaptate posibilităților sale reale de plată, evitând astfel consecințe financiare mult mai grave. Transparența și inițiativa sunt cheia în gestionarea eficientă a oricărei datorii, indiferent de stadiul acesteia.

De ce contează

Acest aspect este crucial pentru mii de români care se confruntă anual cu datorii și riscul executării silite. Înțelegerea pașilor premergători și a opțiunilor disponibile în Etapa Amiabilă poate salva debitorii de costuri suplimentare semnificative și de presiunea psihologică a unei proceduri de executare silită. O abordare proactivă și un dialog deschis cu creditorul pot transforma o situație potențial dezastruoasă într-un plan de rambursare gestionabil, contribuind la stabilitatea financiară individuală și la reducerea numărului de cazuri de executare silită în instanțe, degrevând astfel și sistemul judiciar.

Etapa Amiabilă este momentul în care clientul are cele mai multe variante și cel mai mare control asupra modului în care își achită datoria. Dacă dosarul ajunge în Etapa Juridică, dialogul rămâne posibil, dar timpul și costurile pot deveni factori tot mai importanți, adăugând o povară financiară considerabilă. Primirea unei notificări nu înseamnă că soluția a fost deja decisă, ci că este momentul pentru o decizie informată și acțiune. Cu cât clientul înțelege mai repede situația și începe dialogul, cu atât are mai multe șanse să transforme o obligație ignorată într-un plan de plată pe care îl poate gestiona.

În contextul economic actual, marcat de inflație și incertitudine, gestionarea responsabilă a datoriilor este mai importantă ca oricând, iar informarea corectă reprezintă primul pas esențial.