Cum va funcționa noua monedă electronică
Negocierile tripartite esențiale privind cadrul legislativ pentru euro digital au demarat luni, 13 iulie 2026, între Parlamentul European, Consiliul Uniunii Europene (reprezentând guvernele statelor membre) și Comisia Europeană. Aceste discuții, care vin la trei ani de la prezentarea inițială a proiectului legislativ, vizează stabilirea regulilor de funcționare ale viitoarei monede digitale a blocului comunitar, conform informațiilor Reuters, citate de News.ro.
Obiectivul principal al acestor negocieri este adoptarea legislației până la sfârșitul anului 2026. Acest termen este crucial pentru ca Banca Centrală Europeană (BCE) să poată aproba oficial introducerea euro digital la 1 ianuarie 2027, marcând un sfert de secol de la lansarea bancnotelor și monedelor euro fizice. Lansarea efectivă a euro digital este estimată pentru anul 2029, după o fază pilot care va începe în 2027 și va implica aproximativ 40 de bănci și companii de plăți.
Euro digital va reprezenta o versiune electronică a numerarului, emisă și garantată direct de Banca Centrală Europeană. Aceasta va fi singura formă de bani ai băncii centrale disponibilă publicului în format digital, oferind o alternativă sigură și publică la monedele digitale private. BCE a subliniat că, în ciuda introducerii euro digital, bancnotele și monedele fizice vor rămâne în circulație pe termen nelimitat, însă recunoaște o scădere constantă a utilizării numerarului la nivel european. Această tendință este accentuată de creșterea popularității criptomonedelor și a monedelor stabile (stablecoins), multe dintre ele fiind ancorate de dolarul american.
Potrivit Băncii Centrale Europene, introducerea euro digital ar consolida încrederea în sistemul financiar al Uniunii și ar reduce dependența blocului comunitar de operatori de plăți extracomunitari, în special cei americani, precum Visa, Mastercard și PayPal. Această inițiativă este văzută ca un pas important către întărirea suveranității monetare a UE, un aspect subliniat de oficialii BCE. Un studiu Eurostat din 2023 arată că peste 60% dintre tranzacțiile digitale în UE sunt procesate de companii non-europene, ceea ce justifică eforturile de dezvoltare a unei infrastructuri de plăți proprii.
Utilizatorii vor beneficia de posibilitatea de a efectua plăți gratuit, fie printr-o aplicație dedicată, dezvoltată de BCE, fie prin intermediul aplicațiilor de mobile banking oferite de băncile comerciale. Pentru persoanele care nu utilizează telefoane inteligente, va fi disponibil un card special, care va permite efectuarea plăților cu euro digital. Această abordare duală urmărește să asigure incluziunea financiară și accesibilitatea pentru toți cetățenii, indiferent de nivelul de digitalizare.
Comercianții vor fi, în general, obligați să accepte euro digital ca mijloc legal de plată, similar cu numerarul. Un aspect important al legislației propuse este plafonarea comisioanelor pe care băncile și furnizorii de servicii de plată le vor putea percepe comercianților pentru tranzacțiile cu euro digital. Această măsură are rolul de a preveni costurile excesive și de a încuraja adoptarea pe scară largă a noii monede. Pe de altă parte, băncile comerciale au exprimat îngrijorări și solicită compensații pentru costurile semnificative implicate de modernizarea sistemelor informatice necesare implementării și operării noului sistem.
Unul dintre principalele puncte de discuție în negocierile actuale se referă la limitarea sumelor pe care fiecare persoană le poate deține în euro digital. Această măsură este esențială pentru a preveni retragerile masive de fonduri din conturile bancare tradiționale, care ar putea destabiliza sistemul financiar. Conform discuțiilor, se analizează un plafon de 3.000 de euro pentru fiecare utilizator. După efectuarea unor plăți, suma va putea fi completată din nou până la acest nivel. De asemenea, deținerile în euro digital nu vor fi remunerate cu dobândă, o decizie strategică menită să descurajeze transferul economiilor substanțiale din băncile comerciale către noua monedă digitală, asigurând astfel că euro digital servește mai degrabă ca instrument de plată, nu ca instrument de economisire sau investiție.
În ceea ce privește confidențialitatea, Banca Centrală Europeană a dat asigurări că nu va avea acces la detaliile plăților individuale efectuate de utilizatori. În cazul plăților realizate prin aplicațiile bancare, băncile comerciale vor vedea informațiile despre tranzacții în același mod în care o fac și în prezent pentru plățile digitale tradiționale. O inovație notabilă este includerea unui mod offline pentru euro digital, care va permite efectuarea plăților fără conexiune la internet. În acest scenariu, detaliile tranzacțiilor nu vor fi înregistrate, fiind vizibile doar modificările soldurilor conturilor, oferind un nivel de confidențialitate similar cu cel al numerarului fizic. Această funcționalitate este crucială pentru a asigura reziliența sistemului în situații de urgență sau în zone cu conectivitate redusă, o problemă semnalată în zonele rurale din România, potrivit unui raport ANCOM din 2025.
De ce contează
Introducerea euro digital reprezintă o schimbare fundamentală în peisajul financiar european, cu implicații directe pentru milioane de cetățeni și mii de afaceri, inclusiv în România. Aceasta va oferi o alternativă publică, sigură și gratuită la metodele de plată digitale existente, reducând dependența de giganții tehnologici străini și întărind suveranitatea monetară a UE. Pentru consumatori, înseamnă o opțiune de plată mai rezilientă și, potențial, mai confidențială în anumite condiții. Pentru comercianți, deși implică adaptări inițiale, plafonarea comisioanelor ar putea reduce costurile pe termen lung. În contextul global al digitalizării accelerate, euro digital poziționează Europa în avangarda inovației monetare, asigurând stabilitatea și competitivitatea sistemului său financiar.
Concluzie
Următoarele luni vor fi decisive pentru finalizarea cadrului legislativ al euro digital. Negocierile tripartite vor trebui să echilibreze interesele diverse ale instituțiilor europene, ale băncilor comerciale și ale cetățenilor, abordând aspecte precum limitele de deținere, compensațiile pentru bănci și mecanismele de confidențialitate. Rămâne de văzut cum va fi implementată obligativitatea acceptării euro digital de către comercianți și cum se va asigura o tranziție lină către noua monedă. Succesul proiectului depinde în mare măsură de capacitatea de a construi încredere publică și de a demonstra beneficiile tangibile ale acestei inovații.
Faza pilot din 2027 și lansarea din 2029 vor testa reziliența și utilitatea reală a euro digital în viața cotidiană a europenilor, inclusiv a românilor, care, conform BNR, au o rată de adopție a plăților digitale în creștere constantă, ajungând la 45% în 2025.